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关于农商银行转型发展的几点思考

    我有幸参加了香港金融管理学院举办的2016年湖南省农村信用社高管人员金融创新与经营管理研修班的学习。在7天的培训中,通过陈凤翔、张燕燕、吴连烽、刘伟业、吴达鸣等专家的精彩讲课,到香港金融管理局展览厅、法国巴黎财富管理银行香港分行的现场参访,以及到金融街中国银行、渣打银行、汇丰银行的实地考察,不但开拓了国际视野,加强了相互交流,增进了友谊,还被香港金融机构的先进理念、营销策略、管理模式、服务能力所吸引,深感农村商业银行转型发展迫在眉睫,势在必行。

    一、理念转变是促进转型发展的前提。随着经济的发展,家族财富的积累和人均收入水平的不断提高,客户的金融意识日益增强,传统的存取款业务已经无法满足客户多元化、个性化需求,需要以客户为中心,提供更多种类的金融服务。香港银行业在80年代就改变了客户求银行、银行说了算、以产品为中心的传统做法,进入了银行主动服务客户、客户说了算、以客户为中心的时代。法国巴黎银行在亚太区是最有实力的国际金融机构之一,它是一家领先的跨国银行,业务遍及亚洲各地,它结合全球专业和本地知识让客户获享优势,同时提供广泛的财富管理方案和金融服务满足客户的需要,致力与客户建立长期稳定的关系,这种经营理念使得其旗下管理的资产总值达3250亿欧元。农村商业银行虽然在规模、产品、技术、服务上无法和大型银行相比,但在县域内有着坚实的人文基础,在网点的设置上有着自己独特的优势。在坚持服务三农、服务地方经济的同时,转变传统观念,运用科技手段、互联网+思维,着眼打造服务标杆网点、社区银行,建立流程银行,加强政银企合作,采用走出去、请进来的经营思路,才能引领农村商业银行转型发展。

    二、管理创新是推进转型发展的关键。香港是国际金融中心,一般国际上推出的银行新业务品种在短期内很快出现在香港银行业中,并在香港银行中实验、创新、推广。这种快速吸收并创新产品的特点为推动香港银行国际化起到了一定的作用。对于农村商业银行而言,正处在体制改革转型发展时期,一是产品创新要加快。汇丰银行推出的中小企分期“快通钱”,可以30秒内提供初步批核的贷款服务,客户无须提供财务报表或资产抵押,有关贷款以分期贷款贷出,金额高达150万元,还款期可达60个月。这种快捷、简便、灵活、高效率的贷款产品,让客户能更妥善策划未来财务,更吻合客户的生产生活需求,让客户更加满意。目前,我省农信系统电子银行、资金业务是新兴的产品,贷记卡、信用卡只在部份行社发行,电子商贸、理财产品、互联网应用等仍是新的发展领域,要在开发各个领域新业务品种的同时,将创新具有农村商业银行特色的产品纳入长远发展规划中。只有具备较强的产品创新能力,才能通过多元化产品为客户提供全方位的金融服务,才能在激烈的竞争中立于不败之地。二是平台创新要加紧。抓住客户源最关键的一点是如何为客户创造价值。省联社即将建立的新一代业务系统就是顺应以客户为中心的要求,将业务系统与营销系统整合一起,同时为发展新业务打开了通道,奠定了基础。正在试点的流程银行建设将现代银行管理贯穿、融入其中,为精细化管理和风险防控提供专业化保障。这两个平台的创建工作将为农村商业银行转型发展往前推进一大步。另外,要加大在水费、燃气费、房屋专用维修金等各项代扣代缴软件方面的建设,采用主动出击的方式,与相关单位对接,并与专业软件公司联合开发各种模块,将农村商业银行惠民利民工程全面铺开。三是营销创新要加码。香港银行业积极了解各行业的发展动向,与各行业的商会紧密联系互动,为中小企业提供经济形势分析、行业发展情况讲座、财务和人事管理等的培训,运用多重营销渠道和营销策略为客户提供客户需要的产品和服务。他们主动营销的系列措施不仅实现了与客户互惠互利的目的,还与客户建立了永久的鱼水情谊。目前,全省农信社“两扫五进”外拓营销由被动营销向主动出击迈出了第一步,但如今是信息和交通发达的时代,农村商业银行要发挥好本乡本土、人缘地缘优势,积极探索营销方略、创新绩效考核,走差异化服务、精细化管理道路,并在后期跟踪服务中加强与客户的维护工作,在不断突破和改进中建立永固的客户链。四是队伍建设要加强。香港商业银行从人员设置、考核、培养、管理等方面,建立了一整套先进的管理流程和培训计划,并对不同部门、岗位的职责和要求进行了明确规定,相互间分工明确但又密切合作,极大地提高了工作效率。具有专业化和复合型人才的队伍建设是推动农村商业银行发展的基础。

    三、企业文化建设是支撑转型发展的保障。一是建立以客户为中心的服务文化。香港银行业非常重视客户的满意度,真正把“顾客是上帝”的服务理念融入到全体员工的日常工作中。他们推行“一切由心出发”的服务理念,注重客户的感觉,为客户提供优质服务的同时,为客户提供超越客户期望的服务。在实际工作中,要通过标杆服务网点培训、服务与绩效考核挂钩等的形式,不断引领员工将各自的特长和精力集中投向端正服务态度、提高工作效率、满足客户需求上来。二是营造积极进取的学习氛围。香港金融管理学院校董会主席王中英,具有良好的心态和饱满的激情,她终身投入学习,用学习来修身养性、提升自身。此次培训,又一次感悟到学习是一个永恒的主题,只有不断学习才能不断吸收养分充实自我,在广泛交流中才能学到先进经验提升自我。良好的学习氛围能促进个人和团体进步与发展,无论是新观念、新政策的执行,新知识、新业务的吸收,还是新产品、新技能的应用,都要通过学习才能掌握和实施。在农村商业银行转型发展的新常态下,为员工学习搭建平台,通过集训、外训、自学等多种学习方式不断提高员工整体素质,营造积极向上、敢于担当的氛围,才能促进新型的企业文化建设。三是创建幸福快乐的工作环境。香港银行业倡导员工以“快乐工作、幸福生活、终身学习、回馈社会”为座右铭,旨在轻松愉快的工作环境中实现自身价值的最大化。香港金融管理学院校董会主席王中英,尽管年龄已过70岁,她在愉快的工作中所展示的活力和成果却一点也不输给年轻人。所以,我们要通过关心员工工作、生活动态和加强“五小”建设来增强员工的归属感和自信心,使员工能全身心投入事业,为社会、为单位做出奉献。

 四、鼓励践行是实现转型发展的基础。他山之石,可以攻玉。我们应切实转变观念,学习和借鉴香港银行业的先进理念和经验,结合本行实际,从以下几方面着手实施。一是加强转型业务发展。争取尽早成为流程银行第二批试点建设单位,强化风险管控能力;积极配合省联社新一代业务系统建设,全力提升服务竞争能力;在今年实现自助银行全覆盖;加强与财政、社保、学校、电力、水电等单位的对接工作,做好代收代发业务。二是多途径抢占市场。继续开展“两扫五进”外拓营销,在发展新客户、维护老客户的同时,建立生态客户链;以发行社保卡为契机加大对职工、在校学生数据信息的对接,尽早掌握客户信息资源;创新公职人员便民卡贷款、社区居民消费贷款、农村土地承包经营权和农房抵押贷款、“税贷通”贷款和“流量贷”贷款,从客户信贷需求上赢得市场;加强与政企合作贷款、PPP项目贷款、精准扶贫贷款等投放力度,从政策落实等方面跟进市场拓展。三是精化绩效考核。香港银行业的绩效机制积累了丰富的经验,特别是浮薪递延的做法值得我们借鉴。在全行内实行浮薪递延机制更加充分地体现了风险与收益对称的原则,不但对员工产生更大的激励与约束效应,也是对员工风险管理的有效防范手段,这种机制将员工的薪酬与本行的战略发展更紧密地联系在一起,具有市场竞争性及内部公平性。我行要逐步完善现行绩效考核系统有关指标及参数标准的设置,实现从传统的手工统计模式转为系统自动考核模式,建立更科学合理的计量员工绩效薪酬,最大限度地激发队伍潜力,发挥绩效考核的作用。四是加强人才培养。借鉴香港银行的做法,帮助员工建立和实现事业发展目标;建立金字塔人才库储备人才;制定个性化、多元化的培训计划。优秀人才的培养是农村商业银行未来发展的希望。(湘乡农商银行罗莉)

 

 
 
 
 
     
 
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